▲2016年保險常見理賠爭議類型。(圖/記者官仲凱製表,資料來源為金融消費評議中心)

記者官仲凱/台北報導

民眾購買保險,無非就是預防風險發生時,能夠有一定的保障,但有時會因故發生「保險不理賠」的情形,如意外險必須符合意外定義才會理賠,讓民眾覺得買保險花錢又受氣。壽險業務員提醒,民眾買保單必須要瞭解保障內容,同時更要知道可透過3種方法以爭取自我權益。

根據金融消費評議中心2016年度的統計,壽險業者常見前5大理賠爭議,理賠類型依序為理賠金額認定、承保範圍、殘廢等級認定、違反告知義務、必要性醫療等;而非理賠類型依序為業務招攬爭議、停效復效爭議、契約變更、其他、要保人/被保險人非親簽等。

壽險業務員表示,當發生理賠糾紛時,民眾可運用下列3種方法:1.直接向保險公司申訴、2.向金融消費評議中心提出申訴、3.直接法院訴訟。民眾只要一提出,業者就必須在30天內處理申訴,若保戶不接受業者的處理結果,可於60天內向金融消費評議中心提出申請評議。

而金融消費評議中心如同調解委員會,會協助保戶和業者進行溝通並進行評議,若保戶不服評議結果,最後仍可尋求法院訴訟。當然保戶也可以跳過申訴程序,直接向業者提告,只是上法院的時間成本和代價,要自行評估。

該如何降低理賠爭議?壽險業務員強調,民眾要投保前,要仔細審閱保險契約所列出的保障範圍及除外事項、在投保時要誠實告知已罹患疾病等,再者,理賠時有些問題涉及醫學專業及事實認定,民眾提出理賠申請時要盡量提供完整理賠所需文件,才可能避免不必要的爭議出現。





囂張嫌犯挑釁警察。台中警方凌晨獲報一間洗車場疑似有不明份子,持有槍械,但外頭有人看到員警,先是囂張飆車,接著另一群青少年,又出現跟員警起衝突,警方對空鳴兩槍,才將他們壓制,這時候,洗車場裡突然衝出十幾人趁亂落跑!警方懷疑是犯罪集團,為了逃跑,使出調虎離山之計。

不管警方怎麼敲鐵門,就是沒人理,接著街道竟出現幾名青少年來回飆車,發出巨大聲響,企圖吸引警方注意,行為實在太囂張,警方企圖攔車時,又有一群人出現,突然叫囂動手,眼看場面快要失控,便衣刑警馬上對空鳴槍。

這群人根本不怕,被壓制還繼續跟警方對嗆,甚至還有人反抗,就在這時,原本警方要調查的洗車場,小門開了,出現十幾名男男女女,邊奔跑邊回頭看警方相當可疑,員警發現這根本就是調虎離山之計,為了先控制混亂現場,警方對空開了兩槍,沒想到卻讓洗車場裡的人給逃了,只能呼叫加派警力,先將現場滋事少年上銬,帶回偵訊,也將進一步追查,這處洗車場是不是犯罪集團的大本營。

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率如何貸款買房過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳各家銀行信用貸款

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解協商遲繳、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產有信用瑕疵貸款

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商小額貸款推薦

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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吳佳枝

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